Monatsrate, echte Kosten (Effektivzins), Risiko eines variablen Zinses und wie viel Kredit tragbar ist in Österreich.
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Für einen Immobilienkredit über 300.000 EUR mit 25 Jahren Laufzeit bei 4% beträgt die Rate etwa 1.583,51 EUR. Ändern Sie Betrag, Laufzeit und Zins oben im Rechner für Ihre eigene Rate.
Der Effektivzins enthält zusätzlich zu den Zinsen Gebühren und Pflichtkosten. In unserem Beispiel mit üblichen Kosten liegt er bei 4,17%, der Sollzins bei 4%. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins und den Gesamtbetrag.
Variable Kredite in Österreich folgen meist dem 3- oder 6-Monats-Euribor, im Oktober 2026 etwa 2,6% bis 3%. Weil der Abstand zum Fixzins klein ist, wählen viele heute 10 bis 20 Jahre Fixzins. Würden die Zinsen um 2 Punkte steigen, läge die Rate in unserem Beispiel bei 1.932,90 EUR. Ein fester Zins schützt vor diesem Risiko, ein variabler kann bei sinkenden Zinsen günstiger sein.
Die FMA-Leitlinie sieht Kreditraten bis 40% des Nettoeinkommens, einen Kredit bis 90% des Immobilienwerts und eine Laufzeit bis 35 Jahre vor. Banken sind in der Praxis oft strenger. Geben Sie Ihr Einkommen ein, um Ihre Quote zu sehen.
In Österreich waren variable Wohnkredite lange üblich, heute sind Fixzinsen über 10 bis 20 Jahre genauso verbreitet. Die strenge KIM-Verordnung ist im Juni 2025 ausgelaufen. Die FMA arbeitet seither mit einer Leitlinie: Kredit bis 90% des Immobilienwerts, Rate bis 40% des Nettoeinkommens, Laufzeit bis 35 Jahre.
Der Sollzins umfasst nur die Zinsen. Der Effektivzins rechnet Gebühren und Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und vorgeschriebene Versicherungen mit ein und macht daraus einen einzigen Jahresprozentsatz. Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können einen sehr unterschiedlichen Effektivzins haben. Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ist der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins meist günstiger.
Ein fester Zins hält Ihre Rate für die vereinbarte Zinsbindung konstant. Ein variabler Zins besteht aus einem Referenzzins (zum Beispiel Euribor) plus Marge der Bank. Er ist am Anfang oft niedriger, aber die Rate steigt mit dem Referenzzins. Prüfen Sie oben, wie hoch Ihre Rate bei plus 1, 2 oder 3 Punkten wäre, und wählen Sie variabel nur, wenn Sie auch das tragen könnten.
Bei der Annuität bleibt die Monatsrate gleich, am Anfang besteht sie vor allem aus Zinsen. Bei gleicher Tilgung sind die ersten Raten höher, sinken aber jeden Monat, und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Stellen Sie im Rechner die Tilgungsart um und vergleichen Sie.
Schauen Sie über die Monatsrate hinaus. Zählen Sie Zinsen, einmalige Gebühren, laufende Konto- und Versicherungskosten sowie Gutachter und Notar zusammen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen deutlich. Die Zeile "Kosten je 100 geliehen" zeigt, was Sie für jeweils 100 geliehene Einheiten zahlen.
Sondertilgungen sparen Zinsen. Viele Länder begrenzen die Entschädigung, die Banken dafür verlangen dürfen, und variable Kredite lassen sich oft ohne Gebühr ablösen. Lesen Sie die Regelung zur vorzeitigen Rückzahlung vor der Unterschrift.
Baufinanzierung zum heutigen Durchschnittszins, gleiche Monatsraten, ohne Gebühren. Sollzins: 4%.
| Betrag | Laufzeit (Jahre) | Monatliche Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 200.000 EUR | 25 | 1.055,67 EUR | 116.702 EUR |
| 300.000 EUR | 25 | 1.583,51 EUR | 175.053 EUR |
| 400.000 EUR | 30 | 1.909,66 EUR | 287.478 EUR |
Ja. Bei Fixzinskrediten ist die Pönale auf 1% des zurückgezahlten Betrags begrenzt. Variable Kredite können Sie ohne Gebühr vorzeitig tilgen.
Im Oktober 2026 kosten variable Wohnkredite in Österreich etwa 3,4% und Fixzinskredite auf 20 Jahre etwa 3,94%. Konsumkredite liegen meist bei 6% bis 9%, der Effektivzins wegen der Bearbeitungsgebühr oft deutlich darüber.
Nein. Es ist ein Informationsrechner. Zins und Kosten legt Ihre Bank fest. Nutzen Sie die Ergebnisse, um Angebote zu verstehen und zu vergleichen, und lassen Sie sich vor der Unterschrift die vorvertraglichen Informationen geben.
Diese Seite dient der Information. Die Zinsen sind Beispiele auf Basis von Notenbankstatistiken und veröffentlichten Angeboten im Oktober 2026, Ihre Bank kalkuliert individuell. Vergleichen Sie vor der Unterschrift immer das offizielle Merkblatt (ESIS bzw. Europäische Standardinformation).